Le pour et le contre de l'Aide à l'Achat : est-ce que ça vaut le coup ?
De nouveaux chiffres révèlent que les personnes qui ont profité du programme paient plus cher leur logement
Dan Kitwood/Getty Images
Les personnes utilisant le programme d'aide à l'achat du gouvernement paient près de 10 % de plus pour leur logement, selon de nouveaux chiffres.
Les données, compilées par reallymoving.com, montrent que ceux qui ont profité du programme pour aider les primo-accédants à accéder à l'échelle du logement ont payé en moyenne 278 000 £ au cours de l'année écoulée, contre 257 000 £ pour les acheteurs qui ne l'ont pas fait.
Cela s'ajoute à une prime de 16 % pour les maisons neuves par rapport aux maisons plus anciennes équivalentes, Les temps rapports.
Les chiffres, provenant de plus de 70 000 primo-accédants, feront craindre que l'argent des contribuables ne crée une bulle qui risque de laisser une génération de propriétaires coincée dans des capitaux propres négatifs, selon le journal.
Rob Houghton, PDG de reallymoving.com, a déclaré que les bénéficiaires du programme pourraient rencontrer des difficultés lors de la vente de leur propriété, car il a du mal à rivaliser avec les nouvelles maisons à proximité offrant une aide à l'achat.
Le régime, mis en place en 2013 pour fournir une aide de l'État aux acheteurs à court d'argent, a été critiqué pour avoir fait grimper les prix des maisons et n'avoir pas aidé ceux qui en ont le plus besoin.
Les chiffres publiés plus tôt cette année ont révélé que le programme profite de plus en plus aux hauts revenus, ce qui a suscité des appels à sa suppression.
Soulignant l'augmentation des prix des propriétés neuves depuis 2013, le groupe de réflexion de la Resolution Foundation a recommandé de supprimer l'aide à l'achat, ou au moins d'imposer un plafond de revenu des ménages pour garantir que l'argent des contribuables ne soit pas utilisé pour financer des acheteurs fortunés ou des propriétaires existants.
L'aide à l'achat semble avoir servi un objectif utile lors de son introduction - restaurer la confiance des développeurs et promouvoir une reprise dans la construction de logements, a-t-elle conclu en mai, mais son effet semble de plus en plus déformant, suggérant qu'il est peut-être temps de passer à la vitesse supérieure. IT out.
Qu'est-ce que l'Aide à l'achat ?
Aide à l'achat est le programme immobilier phare mis en place en 2013 par le gouvernement de coalition. Il comporte deux phases, qui visent toutes deux à aider les acheteurs avec seulement un acompte de 5% sur l'échelle du logement. Le premier, un programme de prêt gouvernemental pour les acheteurs de propriétés nouvellement construites d'une valeur allant jusqu'à 600 000 £, a été introduit en avril 2013.
La deuxième phase, qui couvre les maisons neuves et d'occasion, s'adresse également aux personnes disposant d'un acompte de 5 %, mais fonctionne grâce à une garantie gouvernementale intégrée à l'hypothèque et couvrant une partie des pertes éventuelles en cas de saisie.
Quel était l'objectif de l'Aide à l'achat ?
Le krach financier de 2008 et l'essor du marché du logement ont créé un gouffre énorme entre les prix de l'immobilier et les salaires, et Help to Buy a été créé pour aider les personnes à faible revenu à se permettre d'acheter une maison.
La maison moyenne au Royaume-Uni coûte désormais 224 000 £, selon chiffres de l'Office des statistiques nationales (ONS) . Par conséquent, un acheteur aurait besoin d'un acompte de 5% de 11 200 £ pour garantir un prêt hypothécaire.
Comment fonctionne l'Aide à l'achat ?
Grâce à ce programme, un primo-accédant peut emprunter jusqu'à 20 % de la valeur d'une maison neuve auprès du gouvernement. Ils devraient déposer un acompte de 5 %, puis obtenir une hypothèque pour couvrir les 75 % restants du coût de la propriété.
Le prêt du gouvernement est sans intérêt pendant les cinq premières années. Après cela, l'emprunteur doit payer des frais de 1,75 % de la valeur du prêt. Ces frais augmentent ensuite chaque année à 1 % au-dessus de l'inflation. Le prêt doit être remboursé soit à la vente du bien, soit à la fin de la période d'hypothèque.
Cette branche du programme a été prolongée jusqu'en 2021. Il existe également une deuxième phase qui fournit des garanties limitées aux prêteurs hypothécaires, mais qui est en cours de liquidation.
Combien pouvez-vous emprunter?
En théorie, jusqu'à 570 000 £, mais le Daily Telegraph note que les prêteurs appliqueront un plafond strict sur les multiples de revenus (probablement un maximum de cinq fois les revenus, célibataires ou conjoints) ainsi que des limites strictes concernant le montant des revenus dont les emprunteurs disposent à la fin du mois. Cela signifie probablement que les versements hypothécaires ne peuvent pas dépasser 55 % du revenu après impôt des emprunteurs.
Ceux qui sont éligibles pour les prêts devront, pour la plupart, avoir de bons emplois et gagner des revenus substantiels » - en effet, les premiers chiffres montrent que pour l'ensemble de Help to Buy, le salaire moyen était de plus de 40 000 £, bien au-dessus du moyenne nationale. Et les prêts hypothécaires qui leur sont proposés peuvent être bien inférieurs à ce qu'ils espéraient ou espéraient, conclut le Telegraph.
Comment fonctionne le London Help to Buy Scheme ?
Les personnes souhaitant acheter une maison à Londres sont en mesure d'emprunter 40 % du coût - le double de la limite britannique - auprès du gouvernement tant qu'ils peuvent verser un dépôt de 5 %. Comme auparavant, le prêt sera sans intérêt pendant les cinq premières années.
Cela signifie qu'ils n'ont besoin d'une hypothèque que pour 55% de la valeur de la propriété, ce qui serait de 472 000 £ sur la base du prix moyen de l'immobilier à Londres.
Qui est exclu de l'Aide à l'achat ?
Les prêts d'aide à l'achat ne sont pas soumis à conditions de ressources, mais ils ne sont pas disponibles pour les personnes souhaitant acheter des résidences secondaires ou des propriétés à louer. Les emprunteurs potentiels sont tenus de signer des documents confirmant qu'ils sont les premiers acheteurs d'une maison ou, s'ils sont déjà propriétaires d'une maison, qu'ils sont en train de la vendre.
Quels autres programmes gouvernementaux sont disponibles pour m'aider à acheter une maison ?
Outre l'Aide à l'achat, il existe également l'Aide à l'achat Isa. L'Isa n'est également disponible que pour les premiers acheteurs, qui recevront un bonus non imposable du gouvernement pour les aider à monter sur l'échelle du logement.
Vous pouvez économiser jusqu'à 200 £ par mois dans une aide à l'achat d'Isa, puis, lorsque vous êtes prêt à acheter une maison, le gouvernement rechargera votre Isa de 25 % jusqu'à un bonus maximum de 3 000 £. Avec des taux d'intérêt allant jusqu'à 4% disponibles, c'est un excellent moyen d'économiser pour un dépôt.
Que se passe-t-il si vous ne pouvez pas payer votre hypothèque?
Si vous contractez un prêt participatif et constatez que vous ne pouvez pas payer votre hypothèque, vous devrez probablement vendre la propriété ou la banque la reprendra et la vendra pour vous. Citywire avertit les emprunteurs potentiels que le prêt participatif de 20 % devra toujours être remboursé au gouvernement.
Quels sont les avantages et inconvénients?
Les propriétaires qui ont accédé à l'échelle de la propriété grâce au programme d'aide à l'achat sont confrontés à une pression sur leurs finances alors que les premiers frais dus au gouvernement commencent à mûrir.
Alors que le programme fête son cinquième anniversaire, les acheteurs de maison qui ont contracté les premiers prêts début 2013 commencent à rembourser les frais.
Alors que la menace d'une hausse imminente des taux de la Banque d'Angleterre s'est éloignée, la plupart des experts s'attendent à une hausse des taux dans le courant de l'année, et avec beaucoup de remboursements d'hypothèques avec des prêteurs commerciaux, les familles qui détiennent des prêts Help to Buy sont confrontées à une bombe à retardement. , prévient la Resolution Foundation.
Des recherches récentes de l'agence immobilière Savills ont révélé qu'une hausse de 1 % des taux d'intérêt ajouterait plus de 900 £ par an au coût de service d'un prêt hypothécaire moyen au Royaume-Uni.
Depuis l'introduction de Help to Buy en 2013, le montant des prêts contractés par les emprunteurs n'a cessé d'augmenter, laissant les emprunteurs ultérieurs avec des factures nettement plus élevées, selon le Financial Times .
S'adressant au journal, l'analyste des politiques de la Resolution Foundation, Lindsay Judge, a déclaré que cela pourrait créer un double coup dur pour les emprunteurs.
Il y a un groupe de personnes qui sont exposées, et il y aura potentiellement un impact significatif sur leur niveau de vie, ajoute-t-elle.
Alors, l'Aide à l'achat en vaut-elle toujours la peine ?
Selon les données du ministère du Logement, des Communautés et des Gouvernements locaux (MHCLG), plus de 300 000 accédants à la propriété ont utilisé Help to Buy pour accéder à l'échelle de la propriété au cours des cinq dernières années - mais dans un marché à faible taux, est-il encore une offre intéressante ? demande lequel ?
Le principal avantage du programme est que les acheteurs peuvent accéder à de meilleurs taux hypothécaires qu'ils ne le feraient lors d'une demande de prêt hypothécaire à 95 %.
Ces offres peuvent être intéressantes, mais il est important de se rappeler que le gouvernement détiendra une participation de 20 % dans votre propriété jusqu'à ce que vous remboursiez votre prêt participatif, explique Which ?.
Cela signifie que le gouvernement récoltera les fruits si votre propriété augmente en valeur, et comme les taux d'intérêt des prêts sur actions sont liés au RPI, vous êtes également en vigueur à un taux variable, et donc à la merci des hausses de taux d'intérêt.
Deuxièmement, l'aide à l'achat n'est disponible que sur les nouvelles propriétés de construction qui peuvent être plus chères que l'achat d'une maison plus ancienne. Les données du registre foncier montrent que le premier acheteur moyen en Angleterre a dépensé 204 494 £ en 2017, contre 250 000 £ pour ceux qui utilisent Help to Buy, ce qui suggère que les acheteurs ont tendance à débourser davantage dans le cadre du programme.
Troisièmement, réhypothéquer une maison achetée à l'aide de l'aide à l'achat peut être difficile, car certains prêteurs commerciaux prennent en compte le prêt sur valeur nette du gouvernement lors de l'évaluation de la propriété.
