Faut-il rembourser son prêt étudiant ?
Le remboursement anticipé n'a de sens que si vous pouvez rembourser entièrement votre prêt
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Obtenir une éducation universitaire est devenu coûteux ces dernières années, les étudiants payant jusqu'à 9 250 £ de frais de scolarité par an.
Ces coûts élevés poussent de plus en plus de personnes à se tourner vers les prêts étudiants pour payer leurs études universitaires, dont les taux d'intérêt vont atteindre 6,1 % en septembre.
Alors, si vous êtes un étudiant qui a contracté un prêt, que devez-vous faire ?
Comment fonctionne le remboursement d'un prêt étudiant ?
Si vous empruntez de l'argent grâce à un prêt étudiant, vous ne commencez à le rembourser que lorsque vous gagnez plus de 21 000 £ par an. Lorsque vous commencez à le rembourser, l'argent est prélevé sur votre salaire à hauteur de neuf pour cent de vos gains.
Si vous n'avez pas réussi à rembourser la totalité de votre prêt 30 ans après l'obtention de votre diplôme, la dette restante est annulée.
Des recherches menées par l'Institute of Fiscal Studies ont révélé que 77 pour cent des étudiants ne gagneront jamais assez pour rembourser leurs prêts dans les 30 ans suivant l'obtention de leur diplôme - bien que cela soit intentionnel car cela signifie que ceux qui gagnent plus remboursent plus longtemps et donc subventionnent ceux qui continuer à gagner moins.
Tout diplômé qui ne gagne jamais 21 000 £ par an verra la totalité de sa dette étudiante annulée après 30 ans sans rien rembourser.
Comment les intérêts sont-ils appliqués?
Des intérêts vous sont facturés sur ce que vous empruntez à partir du moment où l'argent arrive sur votre compte bancaire. Cela signifie que si vous empruntez le montant total chaque année à la fin d'un cours de trois ans, vous devrez environ 50 000 £, dont 6 000 £ d'intérêts.
Le taux d'intérêt pendant vos études est fixé à RPI + trois pour cent, ce qui signifie qu'il passera à 6,1 pour cent en septembre. Une fois que vous avez obtenu votre diplôme, les intérêts sont calculés sur une échelle mobile en fonction de ce que vous gagnez, les revenus les plus élevés payant plus d'intérêts.
Dois-je essayer de payer trop cher ?
Probablement pas. Un prêt étudiant ne ressemble à aucun autre emprunt que vous aurez jamais. C'est parce que toute dette qui reste après 30 ans est annulée.
Cela signifie que, à moins que vous ne gagniez suffisamment pour effacer toute la dette dans les 30 ans, cela ne vaut pas la peine de payer trop cher. Si vous ne résolvez pas complètement la dette, vous rembourserez neuf pour cent de vos revenus, quel que soit le montant que vous devez.
Un diplômé gagnant 36 000 £ par an remboursera 40 500 £ sur un prêt étudiant total de 55 000 £ sur 30 ans, selon Martin Lewis dans The Guardian. Le reste de la dette serait annulé.
Si cette personne remboursait 10 000 £ de son prêt à l'obtention de son diplôme, elle rembourserait toujours le même montant sur 30 ans, ce qui signifie qu'elle aurait remboursé 10 000 £ supplémentaires qu'elle n'aurait jamais eu à payer. Cela annule également une partie de la conception progressive du système.
Cependant, si vous êtes susceptible de gagner un salaire élevé assez rapidement après l'obtention de votre diplôme, vous effacerez donc la totalité de votre dette, alors cela vaut la peine de faire un trop-payé afin de réduire le montant total des intérêts que vous payez.
Selon Lewis, un diplômé gagnant un salaire de départ de 40 000 £ avec une augmentation de salaire de 2% au-dessus de l'inflation chaque année effacerait sa dette dans les 30 ans, donc bénéficierait de surpayer pour réduire les intérêts payés.
Résistez à l'envie de faire un trop-payé immédiat sur votre prêt étudiant, puis réévaluez la situation quelques années après l'obtention de votre diplôme. Si vous êtes installé dans un emploi bien rémunéré, cela peut valoir la peine de payer trop cher.
Faut-il payer les frais de scolarité de son enfant pour éviter le prêt ?
Merryn Somerset Webb donne de bons conseils dans le Financial Times aux parents tentés de payer d'avance les frais de scolarité de leur enfant :
Attendez de voir comment elle va. Si elle quitte l'université et qu'elle a l'air de prendre l'avion, remboursez-les alors pour elle. Oui, vous aurez payé quelques milliers d'intérêts les premières années. Mais ce n'est rien à la perte que vous subirez si vous payiez d'avance, seulement pour la voir entrer dans une carrière à faible revenu qui aurait pu rendre ses études universitaires gratuites.
