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Investir pour un revenu dans votre Isa - quoi, pourquoi et comment s'y investir tôt

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Tous les investissements que vous détenez au sein d'un Isa peuvent générer un revenu non imposable

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Les semaines autour d'avril sont souvent appelées dans les cercles des finances personnelles la «saison Isa». En effet, la date limite pour utiliser votre allocation non imposable a pris fin le 5 avril - et les lève-tôt auront commencé à investir leur allocation du nouvel an peu après le 6 avril.

Si vous avez de l'argent à investir, la meilleure façon de le faire pourrait bien être de passer par un Isa. Vous bénéficierez des mêmes avantages que n'importe quel autre compte de placement, en plus de certains avantages fiscaux. Voici tout ce que vous devez savoir.

Combien puis-je mettre dans mon Isa ?

Il existe plusieurs types d'Isa - Isas en espèces, Isas d'investissement et quelques autres - et vous êtes autorisé à investir jusqu'à 20 000 £ combinés sur tous vos Isas au cours de l'année fiscale 2017/18.

Étant donné que les limites Isa sont alignées sur l'année d'imposition, vous avez jusqu'au 5 avril de l'année prochaine pour cotiser jusqu'à la limite.

Que puis-je mettre dans mon investissement Isa ?

Les investissements éligibles à l'inclusion dans un Isa comprennent les actions de sociétés, les fonds d'investissement (également appelés fonds communs de placement ou sociétés d'investissement à capital variable), les fonds négociés en bourse, les actions de fiducies d'investissement, les obligations d'État (appelées gilts), les obligations de sociétés et les actions de la bourse des petites entreprises, l'Alternative Investment Market, ou Aim.

Qu'est-ce qu'un investissement de revenu et pourquoi l'envisagerais-je ?

En général, et quelle que soit la manière dont vous investissez, vous pouvez tirer deux types de rendement de vos investissements : la croissance du capital et les revenus.

La croissance du capital se produit lorsque le prix de vente des actifs que vous détenez augmente, c'est-à-dire lorsque le cours de l'action augmente et augmente la valeur de votre portefeuille.

Le revenu est l'argent versé aux actionnaires et aux détenteurs d'obligations. Les entreprises répartissent parfois une partie de leurs bénéfices entre les actionnaires sous forme de dividendes, tandis que les détenteurs d'obligations reçoivent des revenus sous forme de paiements d'intérêts périodiques et prédéterminés. Notez que contrairement aux rendements obligataires, les paiements de dividendes ne sont pas fixes - ils dépendent de la rentabilité de l'entreprise et des décisions de son conseil d'administration, ce qui signifie qu'ils peuvent être volatils mais aussi potentiellement lucratifs.

Le réinvestissement des revenus (transformer les paiements de dividendes en actions versant encore plus de dividendes) est un moyen extrêmement efficace d'augmenter vos rendements et d'accroître la valeur de votre portefeuille. Couplés aux avantages fiscaux, les avantages sont difficiles à nier.

Attendez. Avantages fiscaux?

Oui. Au sein d'un Isa, toute croissance de vos investissements est exonérée d'impôt. Cela signifie que peu importe le revenu que vous gagnez, vous n'aurez jamais à payer d'impôt sur aucun d'entre eux s'il se trouve dans un Isa.

En dehors de l'enveloppe Isa, un revenu d'épargne de 1 000 £ au cours d'une année fiscale donnée peut être perçu en franchise d'impôt. Une note ici pour les nouveaux investisseurs : 1 000 £, c'est beaucoup. La plupart des fonds d'investissement axés sur le revenu paient

rendements en pourcentage dans les chiffres simples bas, donc pour obtenir 1 000 £ de dividendes à un rendement de, disons, quatre pour cent, vous devriez avoir 25 000 £ investis.

Étant donné que le montant que vous pouvez mettre dans votre Isa est limité, cela pourrait vous prendre un certain temps pour atteindre ce point de basculement - mais une fois que vous l'aurez fait, vous serez heureux que votre argent soit logé dans un emballage fiscalement avantageux.

De plus, depuis le budget de 2017, ceux qui cherchent à investir dans des actions à revenu devraient à nouveau se tourner vers Isas. L'abattement fiscal sur les dividendes a été réduit de 5 000 £ à 2 000 £, ce qui signifie que pour l'aide aux investissements en dehors d'un Isa, la limite d'exonération d'impôt sur les revenus d'investissement a été réduite de 60%, augmentant de 2,6 milliards de livres sterling pour le gouvernement.

Dans quoi dois-je investir ?

Cette décision n'appartient qu'à vous. Cependant, en général, plus votre portefeuille est diversifié, mieux il sera protégé des aléas d'un marché ou de l'autre.

Certains pays ont également une culture plus axée sur le versement de dividendes. Les grandes entreprises au Royaume-Uni et en Australie versent souvent la moitié de leurs bénéfices ou plus sous forme de dividendes aux actionnaires. Les États-Unis pratiquent également cela, mais pas avec autant d'enthousiasme.

Au cours des dernières années, les entreprises européennes ont également augmenté leurs versements de dividendes dans le but d'attirer les investisseurs.

Qu'est-ce que j'entends à propos des fiducies ?

Les fiducies d'investissement ou les sociétés d'investissement sont comme des fonds, sauf qu'elles ont un nombre limité d'actions disponibles (alors qu'un fonds peut créer ou détruire ses propres unités). C'est pourquoi ils sont appelés fonds « fermés » - par opposition aux fonds communs de placement « ouverts ».

Cela signifie à son tour que le prix des actions d'une fiducie peut augmenter et baisser, ainsi que les prix des actions sous-jacentes.

Mais les fiducies paient aussi souvent des dividendes, et beaucoup se targuent d'avoir passé de nombreuses années avec des dividendes en constante augmentation – des décennies, dans certains cas. Cela s'explique en partie par la capacité de la fiducie à conserver un revenu à payer plus tard dans les années de vaches maigres, mais même ainsi, ils présentent une opportunité intéressante pour le demandeur de revenu.

Souvent, un gestionnaire aura à la fois une fiducie et un investissement vrai suivant la même stratégie d'investissement, il vaut donc toujours la peine de vérifier lequel a le meilleur historique de rendements.

C'est moi qui suis trié - mais qu'en est-il des enfants?

Tu es chanceux. Tout enfant de moins de 18 ans peut posséder une Isa junior, qui est exactement la même qu'une Isa ordinaire, sauf que vous pouvez ranger moins (4 128 £ cette année d'imposition). Les investissements éligibles et les avantages fiscaux sont les mêmes, sauf que lorsque l'enfant atteint l'âge de 18 ans, l'Isa grandit également, dans une enveloppe fiscale adulte à part entière appartenant à l'enfant.

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