Offres hypothécaires : comment s'assurer un bon taux
Il est maintenant temps de contracter un prêt hypothécaire à faible taux fixe, mais ce n'est peut-être pas aussi facile que vous le pensez
2014 Getty Images
Ce fut une année mitigée pour ceux d'entre nous qui espéraient monter sur l'échelle du logement. Les prix des maisons ont grimpé en flèche et les taux hypothécaires sont restés au plus bas. Cependant, les taux d'intérêt devraient commencer à augmenter l'année prochaine, la première hausse étant prévue au plus tard à l'été 2015. En conséquence, les taux hypothécaires sont déjà en hausse alors que les prêteurs agissent avant une modification des taux de la Banque d'Angleterre.
Il semble donc logique d'agir maintenant pour saisir un taux fixe bas. Le problème, c'est qu'il y a une mouche dans la pommade. L'examen du marché hypothécaire (MMR) a rendu l'obtention d'un prêt hypothécaire plus difficile que jamais. Pourquoi? Le MMR – mis en place cette année par les régulateurs pour tenter d'éviter une répétition des prêts imprudents des jours d'avant le crash – a conduit les prêteurs à s'éloigner de l'ancien système de calcul du montant à prêter en fonction uniquement de votre revenu. . Oubliez les jours où vous pouviez facilement mettre la main sur quatre, cinq ou même six fois vos revenus. Désormais, le montant que vous pouvez emprunter est basé sur le montant que vous pouvez vous permettre de rembourser.
Cela peut ne pas sembler être un grand changement, mais en fait, le calcul est beaucoup plus compliqué et implique de creuser profondément dans vos finances. Un prêteur potentiel voudra maintenant savoir exactement combien vous dépensez chaque mois et vérifiera vos relevés pour le savoir. Il examinera ensuite comment vos dépenses pourraient changer à l'avenir - alors soyez prêt à répondre à des questions embarrassantes sur vos projets pour les enfants, la retraite anticipée, les vacances et les dépenses dans les pubs.
En principe, l'environnement de taux bas devrait faciliter les choses. Avec des prêts hypothécaires proposés à des taux aussi bas que 1,49 %, les remboursements sont faibles, ce qui rend les obstacles à l'abordabilité plus faciles à surmonter. Mais, le MMR a également mis un frein à cela. C'est parce que les prêteurs ne se contentent pas de vérifier si vous pouvez vous permettre de rembourser votre prêt hypothécaire au taux d'intérêt actuel. Votre prêteur doit supposer que vous conserverez votre prêt hypothécaire pendant toute la durée des termes - donc, 25 ans dans de nombreux cas - plutôt que la durée de l'accord actuel (généralement de deux à cinq ans). Cela signifie que tout prêteur potentiel doit vérifier que vous pourriez encore vous permettre de payer votre hypothèque si les taux augmentaient considérablement. Beaucoup testeront l'abordabilité sur la base d'un taux d'intérêt hypothécaire s'élevant à 7 %.
Un autre problème est la mentalité « l'ordinateur dit non », ce qui signifie que la flexibilité humaine n'est pas prise en compte. Vous savez peut-être que si vos remboursements hypothécaires augmentaient, vous auriez quelques repas de moins à l'extérieur afin de vous assurer que vous pourriez toujours payer vos remboursements. , mais les calculatrices ne l'accepteront pas – elles utiliseront vos dépenses courantes contre les remboursements hypothécaires plus élevés.
Pour faire face à cette nouvelle façon de calculer les prêts, assurez-vous que vos finances sont en ordre avant de faire une demande de prêt hypothécaire. Au cours de votre demande, votre prêteur examinera vos dépenses au cours des trois à six derniers mois, alors essayez d'éviter toute folie avant de faire votre demande. Parcourez vos relevés et assurez-vous qu'il n'y a pas de dépenses dont vous n'avez pas besoin - par exemple, des remboursements mensuels que vous pourriez effacer. Assurez-vous également que vos entrées sont aussi élevées que possible. Si vous êtes admissible à des crédits d'impôt pour enfants ou à toute autre prestation, assurez-vous de les obtenir.
Une fois que vos finances sont en ordre, vous devez trouver la meilleure offre hypothécaire. Le tableau ci-dessous présente quelques-unes des meilleures offres actuellement disponibles (à la fin du mois de septembre – vérifiez bien, car les tarifs changent rapidement). Mais il ne s'agit pas simplement de demander le prêt immobilier au taux le plus bas. Si vous demandez et êtes rejeté pour un prêt hypothécaire, cela affectera votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire ailleurs - alors faites vos recherches et assurez-vous de demander la meilleure offre pour vous, pas seulement la moins chère.
C'est là qu'un courtier hypothécaire indépendant peut s'avérer utile. Ils peuvent parcourir le marché pour vous et sauront quels prêteurs sont les mieux adaptés à votre situation personnelle. Un courtier peut vous coûter environ 500 £, mais s'il est bon, il vous fera économiser beaucoup plus que cela sur la durée de votre hypothèque.
