Comment la révolution des comptes courants va-t-elle vous affecter ?
Le montant que votre banque peut vous facturer si vous tombez dans le rouge devra être plafonné
De nouvelles données ont révélé que le nombre de personnes qui ont changé de compte bancaire a chuté l'année dernière. Mais, avec des incitations en espèces et de meilleurs taux d'intérêt proposés si vous utilisez un service de commutation étonnamment simple, nous devrions tous réclamer un changement de banque.
Que montrent les chiffres ?
Chaque trimestre, le fournisseur de paiement bancaire BACs publie des chiffres sur le nombre de personnes qui changent de compte courant, où elles partent et où elles déménagent.
Leurs chiffres montrent qu'un peu plus d'un million de changements ont eu lieu en 2016, mais c'est 23 500 de moins que l'année précédente.
Les grands perdants sont Barclays et Natwest qui font une hémorragie de clients tandis que des banques comme Santander, Nationwide, Halifax et TSB acquièrent des milliers de nouveaux clients.
Pourquoi devrais-je changer ?
Une personne moyenne peut économiser 92 £ en optant pour un compte bancaire qui correspond mieux à ses besoins, selon une enquête de l'organisme britannique de la concurrence. En réalité, vous pouvez économiser beaucoup plus que cela si vous gardez un œil sur le changement d'incitations et de comptes gratifiants.
Si votre compte courant ne vous rapporte aucun intérêt, vous facture des sommes énormes si vous plongez dans le rouge ou vous offre un service client épouvantable, vous devriez également déménager.
Où dois-je aller?
Suivez les foules. Santander, Halifax, Nationwide et TSB gagnent le plus de nouveaux clients en ce moment et c'est parce qu'ils offrent tous de bons comptes courants, même si celui qui vous convient le mieux dépendra de votre propre situation.
Nationwide est un choix incroyablement populaire auprès des commutateurs - il a gagné 25 000 nouveaux clients entre avril et juin de l'année dernière. L'attraction est son compte courant FlexDirect. Il paie 5% d'intérêt sur les soldes jusqu'à 2 500 £ pendant les 12 premiers mois, ce qui surpasse tout ce qui est disponible sur le marché de l'épargne. Il dispose également d'un découvert sans intérêt pendant les 12 premiers mois - et les clients du compte courant qui incitent d'autres personnes à changer sont payés 100 £ (et le nouveau client reçoit également 100 £).
C'est un bon choix pour tous ceux qui souhaitent régler leur découvert ou qui recherchent une maison pour un petit pot d'épargne. L'inconvénient ? Vous devez payer au moins 1 000 £ par mois.
Halifax est le deuxième plus populaire grâce à son compte de récompense. Tout d'abord, vous obtenez 100 £ juste pour le changement, puis une récompense de 3 £ chaque mois tant que vous payez au moins 750 £, restez en crédit et avez deux prélèvements automatiques actifs. C'est un excellent choix pour quelqu'un qui dépense tout son argent chaque mois mais qui veut quand même une récompense. Alternativement, cela fait un excellent compte de factures.
Comment puis-je changer ?
Changer de compte courant est incroyablement simple. Le service de changement de compte courant signifie que vous passerez de votre ancien compte courant à votre nouveau dans sept jours et que tous vos prélèvements automatiques et ordres permanents seront également transférés.
Tout ce que vous avez à faire est de donner à votre nouvelle banque vos anciens détails de compte et elle devrait tout gérer pour vous.
Pourquoi n'y a-t-il pas plus de personnes qui changent ?
Bien que le changement soit simple et gratifiant, seulement 3,5 millions de personnes se sont données la peine de le faire depuis 2013. Pour mettre cela en contexte, il existe 70 millions de comptes courants actifs au Royaume-Uni.
Une grande campagne publicitaire signifie que plus de personnes que jamais connaissent le service de changement de compte courant – la notoriété a atteint 78% en novembre dernier.
Les consommateurs ont besoin de plus d'incitations et cela ne viendra que si les fournisseurs créent des produits plus compétitifs et attrayants, explique Kevin Mountford, expert bancaire chez MoneySuperMarket. Avec de nombreuses banques qui perdent beaucoup de clients, espérons que nous verrons des offres de compte courant plus attrayantes à l'avenir.
Comment la révolution des comptes courants va-t-elle vous affecter ?
Cette semaine, l'Autorité de la concurrence et des marchés (CMA) a annoncé une série de mesures visant à rendre le marché des comptes courants plus compétitif. À l'heure actuelle, seulement trois pour cent d'entre nous changent de banque chaque année, malgré le fait que nous n'obtenons probablement pas une bonne affaire en raison des frais de découvert exorbitants et des faibles taux d'intérêt.
La CMA veut secouer le marché afin que nous soyons tous plus incités à abandonner les banques qui nous traitent mal et à rechercher de meilleures offres.
Les banques plus anciennes et plus grandes, qui représentent toujours la grande majorité du marché de la banque de détail, n'ont pas à travailler assez dur pour gagner et fidéliser les clients et il est difficile pour les nouveaux et plus petits fournisseurs d'attirer des clients, dit la CMA.
Alors, qu'est-ce qu'on fait?
Les frais de découvert sont plafonnés
À partir de septembre, le montant que votre banque peut vous facturer pour passer dans le rouge sera plafonné.
Ce ne sera pas un plafond à l'échelle de l'industrie imposé par la CMA comme certains l'avaient espéré. Au lieu de cela, la CMA a ordonné aux banques de fixer leurs propres frais mensuels maximums pour un découvert non autorisé.
Ils peuvent fixer ces frais à ce qu'ils veulent afin que les clients ne voient probablement pas les frais - qui peuvent aller jusqu'à 90 £ par mois - baisser considérablement. Mais, au moins si toutes les banques doivent fixer des frais maximum, les consommateurs peuvent facilement comparer ceux-ci lors du choix d'un compte bancaire.
Ouvrir l'application bancaire
C'est la partie excitante du remaniement. L'AMC a ordonné au secteur d'adopter la « banque ouverte ». Cela signifie que les entreprises de technologie financière vont maintenant développer une application informatique qui vous permettra de gérer tous vos comptes bancaires en un seul endroit, quel que soit l'endroit où le compte est détenu.
C'est une excellente nouvelle car cela pourrait mettre fin à l'affaire des connexions bancaires multiples et du saut entre les fenêtres lorsque vous transférez de l'argent entre des comptes d'épargne, des cartes de crédit et des comptes courants.
L'idée est qu'en nous permettant de voir plus facilement tous nos comptes au même endroit et de transférer de l'argent entre eux, nous serons tous encouragés à transférer de l'argent sur des comptes avec de meilleurs taux, ou à déplacer un peu d'argent pour éviter des frais de découvert. L'application vous permettra également de voir quels concurrents proposent les meilleures offres.
On espère que l'application sera prête d'ici le début de 2018.
Commutation plus simple
Une autre mesure à venir est l'intention de l'AMC d'améliorer le service de changement de compte courant qui a été introduit il y a trois ans. Cela signifierait que le changement de compte bancaire est moins compliqué, de sorte que, par exemple, les prélèvements automatiques sont déplacés avec moins de risque de manquer un paiement.
La CMA a révélé dans son rapport qu'une personne moyenne pourrait économiser 92 £ par an en changeant de compte bancaire. Ajoutez au fait que de nombreuses banques offrent aux nouveaux clients des bonus en espèces allant jusqu'à 150 £, cela vaut sans aucun doute la peine de chercher un nouveau compte bancaire de temps en temps.
Mais, beaucoup de gens sont rebutés par les tracas. Si la CMA peut simplifier le changement, les clients en bénéficieront.
Changer de rappel
La CMA souhaite également que les banques doivent envoyer des rappels occasionnels aux clients pour qu'ils examinent leurs comptes et voient s'ils pourraient obtenir une meilleure offre ailleurs.
Le régulateur annonce la révolution numérique de la «banque ouverte»
9 août
Le secteur bancaire britannique est contraint à une révolution numérique « bancaire ouverte » pour garantir que les clients obtiennent une meilleure offre.
Dans son dernier paquet de mesures visant à secouer le secteur après une enquête de deux ans, l'Autorité de la concurrence et des marchés a annoncé que les banques devront permettre aux clients de comparer facilement les comptes via une application pour smartphone à l'échelle du secteur d'ici 2018.
Les clients devront consentir au partage des données, note le BBC , mais sera ensuite en mesure de comparer les coûts globaux du compte, les normes de service client et les emplacements des succursales.
Les prêteurs devront publier ce que Nouvelles du ciel décrit comme « des informations fiables et objectives » sur leurs normes de service sur les sites Web et dans les succursales.
Ce n'est pas tout. Afin de s'assurer que l'industrie fait davantage pour influencer le comportement des clients, les banques seront tenues d'utiliser des applications, des messages texte et d'autres moyens pour alerter les titulaires de compte de changements tels que la fermeture de succursales ou les changements de taux.
Tout cela fait partie d'une mission de longue haleine et jusqu'à présent infructueuse pour amener les gens à magasiner. Seuls trois et quatre pour cent des titulaires de comptes personnels et professionnels changent de banque chaque année, bien que la CMA ait déclaré que les clients des services bancaires personnels pourraient économiser en moyenne 92 £.
Comme le régulateur l'a révélé en mai, il réprime également les frais de découvert dans le but d'économiser jusqu'à 180 £ par an aux clients qui connaissent régulièrement un déficit non autorisé.
Les banques devront fixer un plafond sur les frais de découvert mensuels qui incluent tous les intérêts et devront envoyer des « invites » à ceux qui tombent dans le rouge les informant de tout délai de grâce. Le plafond sera fixé par chaque banque et ne s'appliquera pas à l'ensemble du secteur.
Alex Neill, directeur des politiques et des campagnes chez Which ?, a déclaré: 'Il est décevant que le plafond mensuel ne soit pas réellement un plafond et que les banques soient autorisées à continuer de facturer des frais exorbitants pour les découverts non autorisés.'
Retrait bancaire malgré les incitations financières
20 juillet
Nous sommes encore moins nombreux à changer de compte courant, malgré une pléthore d'offres en espèces de la part des banques pour nous inciter à déménager.
Selon Bacs, le service qui traite les virements, 1,05 million de comptes ont été changés au cours des 12 derniers mois, en baisse de 4,7% par rapport à l'année précédente et un pourcentage infime d'un marché de 65 millions de comptes.
Les chiffres soulignent le défi auquel sont confrontés les régulateurs qui tentent d'améliorer la concurrence. Le mouvement a ralenti malgré une gamme d'incitations en espèces et une publicité abondante au milieu d'une répression proposée.
Marks and Spencer offre jusqu'à 220 £ d'incitations, la coopérative donnera 150 £ aux nouveaux titulaires de compte et le Halifax a 125 £ à offrir, rapporte le BBC . De plus, ceux qui changent pourraient bénéficier à hauteur de 116 £ par an d'intérêts plus élevés ou de frais réduits.
En tant que tels, les chiffres augmenteront la pression sur les régulateurs pour qu'ils ne cèdent pas au lobbying des grandes banques et pour faire avancer les plans visant à réprimer les frais excessifs pour renforcer la transparence.
En mai, l'Autorité de la concurrence et des marchés a proposé que les banques soient obligées de plafonner les frais de découvert, ainsi que d'inciter les clients à changer de compte lorsque les conditions générales changent et de soutenir la création de sites Web de comparaison plus efficaces.
Les grandes banques de la rue principale s'opposent aux changements, tandis que les concurrents rivaux disent qu'ils ne vont pas assez loin. Une décision finale est attendue le mois prochain.
Les recherches de Bacs montrent que les changements de compte courant ont augmenté au cours des six derniers mois par rapport à la même période un an auparavant, en hausse de quatre pour cent.
Barclays, qui a fait l'objet d'une publicité négative importante, a été le plus gros perdant avec une baisse nette de plus de 27 000 comptes. Halifax, qui fait partie du Lloyds Banking Group, a été le grand gagnant, ajoutant environ 31 180 comptes.
Lloyds réplique aux plans du chien de garde de secouer les banques
20 juin
Lloyds mène une lutte contre une enquête sur la concurrence appelant à ce que les frais de découvert soient plafonnés et les consommateurs « incitatifs » à changer de compte.
En mai, l'Autorité de la concurrence et des marchés (CMA) a publié des projets de propositions pour augmenter le nombre de clients changeant de compte bancaire. Les chiffres montrent qu'une fraction seulement change de banque chaque année, alors que la majorité travaille avec leur fournisseur depuis plus d'une décennie.
Le chien de garde a déclaré que s'ils faisaient le tour, le titulaire de compte moyen pourrait économiser 89 £ par an, atteignant 153 £ pour ceux qui ont un découvert.
Il a également proposé que les banques fixent une limite annuelle aux frais de découvert, que les institutions individuelles poussent leurs propres clients à magasiner et que les prêteurs mettent en place un système informatique pour fournir un site Web de comparaison plus complet.
Lloyds, qui détient une part de 25 pour cent du marché des comptes courants et par conséquent 'pourrait avoir le plus à perdre d'une augmentation de la concurrence', déclare le Le télégraphe du jour , a contesté les comparaisons de prix au centre de l'analyse de la CMA.
Il a été classé parmi les pires en termes de prix et de qualité sur une base comparative, mais il prétend que la façon dont le chien de garde est parvenu à ses conclusions surestiment les coûts jusqu'à 90 %.
En particulier, dit Les temps , Lloyds est mécontent d'avoir pris en compte les caractéristiques superflues des comptes groupés d'autres fournisseurs, qui incluent des avantages accessoires qui pourraient compenser les frais ou les taux d'intérêt inférieurs.
À titre d'exemple, il a distingué un compte Marks & Spencer fermé, géré par HSBC, qui offrait un bon d'achat unique de 100 £ pour l'adhésion et un bon de 10 £ chaque mois. Ce compte a été classé comme le moins cher dans l'ensemble car il paie effectivement au client 13 £ par mois.
D'autres incluent les goûts de l'assurance voyage. 'Un client disposant d'une assurance voyage alternative ou qui ne voyage pas à l'étranger ne reçoit aucune valeur d'un avantage de compte offrant une assurance voyage', a déclaré la banque.
D'autres grandes banques seraient d'accord avec la position de Lloyds. L'AMC a déclaré qu'elle examinerait les réponses. Il doit publier son rapport final en août.
Les grandes banques vont plafonner les frais de découvert et promouvoir le changement
17 mai
Un examen prolongé de la concurrence dans le secteur bancaire a fait un pas de plus vers l'achèvement, avec le dernier projet de règles mis en place pour obliger les banques à plafonner les frais de découvert, inciter les clients à changer de compte et stimuler les sites de comparaison.
Le plus frappant dans le dernier rapport de l'Autorité de la concurrence et des marchés (CMA) est la proposition d'introduire un plafond sur les frais de découvert mensuels, qui, selon le chien de garde, a rapporté aux banques britanniques 1,2 milliard de livres sterling en 2014.
Mais Paul Pester, directeur général de TSB, la banque challenger issue de Lloyds, a déclaré Le gardien les plans étaient une « occasion manquée… de s'attaquer aux coûts cachés de la banque gratuite ». Pester souhaite que la CMA exige que les banques émettent des factures mensuelles aux clients plutôt que de se fier à des frais de découvert obscurs.
Il y avait aussi des critiques selon lesquelles les banques seraient autorisées à fixer leur propre plafond, plutôt que d'être fixé par le régulateur. le Le télégraphe du jour dit que cela est conçu pour 'augmenter la concurrence et garantir que les [banques] continuent à fournir ce service'.
le BBC ajoute que 'de nombreuses banques plafonnent déjà leurs frais de découvert', HSBC facturant un maximum de 80 £ par mois, par exemple, tandis que la Royal Bank of Scotland facture un maximum de 90 £. Selon Moneyfacts, le découvert non autorisé moyen est de 57,50 £ par mois, ce qui signifie que les clients paieraient 690 £ par an, plus des intérêts d'environ 13%.
D'autres mesures qui sont toujours à l'étude incluent l'obligation pour les banques de rappeler aux clients leur droit de changer de compte courant et l'obligation pour les banques d'effectuer un transfert avec un minimum de tracas en sept jours. Les banques pourraient être invitées à le faire via une alerte annuelle, ainsi qu'en réponse à des « invites » telles que la fermeture des succursales locales ou l'augmentation des frais.
D'ici mars 2017, les banques sont également invitées à préparer une interface logicielle en libre accès que les sites Web de comparaison pourraient ensuite utiliser pour offrir un service plus clair aux clients, qui pourrait couvrir « les prix, les conditions générales et l'emplacement des succursales ».
Les recommandations interviennent après une enquête de 18 mois sur la manière de mettre fin à la domination des soi-disant «quatre grands» de Lloyds, Royal Bank of Scotland, Barclays et HSBC. A eux tous, le quatuor représente 77 pour cent des comptes courants et 85 pour cent des comptes des petites entreprises.
Seulement trois pour cent des clients ont changé de banque en 2014 et l'AMC a découvert que 60 pour cent étaient avec leur banque depuis plus de dix ans. Il estime que le client moyen manque 89 £ par an, ou 153 £ par an pour ceux qui utilisent leur découvert, en ne magasinant pas.
Certains experts affirment déjà que les changements ne feront pas grand-chose pour défier les «quatre grands» – et les rivaux restent déçus que la CMA refuse d'envisager de démanteler les plus grandes banques. Les règles définitives seront publiées en août.
