La mort lente du prêt sur salaire
La marée a commencé à revenir en 2014 avec de nouvelles réglementations - et maintenant Google tourne la vis
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Il y a dix ans, les prêts sur salaire existaient à peine au Royaume-Uni. Les crises de trésorerie à court terme ont été gérées par les prêteurs sur gages, les découverts, les cartes de crédit et, pour certains malchanceux, quelques usuriers.
Puis Wonga est arrivé nous offrant tout l'argent instantané que nous pourrions rembourser lorsque notre paquet de paie mensuel a atteint notre compte. L'argent en quelques minutes d'une entreprise amicale annoncée par des mamies de dessins animés a été un succès instantané et de nombreuses personnes ont commencé à emprunter.
Au cours des 10 années écoulées depuis l'arrivée de Wonga, le côté obscur des prêts sur salaire est devenu clair pour la plupart des gens. Les taux d'intérêt sont astronomiques, supérieurs à 1 000 pour cent TAP dans de nombreux cas en raison des délais de remboursement courts - et les gens se sont retrouvés coincés dans un cycle d'emprunt auprès d'un prêteur sur salaire afin d'en rembourser un autre.
De plus, les prêteurs traditionnels ont une vision très sombre de ces prêts à court terme. Un prêt sur salaire dans votre dossier de crédit peut faire ou défaire une demande de prêt hypothécaire.
Le vent a commencé à se retourner contre les prêteurs sur salaire en 2014, lorsque la Financial Conduct Authority (FCA) a introduit de nouvelles réglementations pour le secteur. Wonga a été condamné à verser une indemnité de 2,6 millions de livres sterling aux emprunteurs qui avaient été soumis à des pratiques de recouvrement de créances douteuses, notamment à la réception de lettres de faux cabinets d'avocats exigeant le paiement.
Puis l'année dernière, un plafond a été introduit sur le montant des intérêts qu'ils pourraient facturer.
Google porte le coup de grâce ?
Le dernier coup dur est survenu cette semaine lorsque Google a annoncé qu'il interdisait les publicités des prêteurs sur salaire. Le géant de l'Internet a classé les prêteurs comme dangereux et les interdira désormais aux côtés des publicités pour les armes et les discours de haine.
Il est possible que la décision de Google ait plus d'impact sur le ralentissement de l'industrie que la réglementation gouvernementale, selon la BBC .
Malgré l'action de la FCA, il existe encore de nombreux prêteurs sur salaire opérant au Royaume-Uni, donc restreindre leur capacité à faire de la publicité pourrait sérieusement affecter leur activité.
Wonga souffre certainement déjà. Plus tôt ce mois-ci, le prêteur a révélé que ses revenus étaient passés de 217,2 millions de livres sterling en 2014 à seulement 77,3 millions de livres sterling en 2015, entraînant une perte avant impôts de 80,2 millions de livres sterling. L'entreprise a réduit de moitié ses prêts alors qu'elle essaie de se concentrer sur une plus grande responsabilité et de s'éloigner de ses routes sur salaire.
Dois-je emprunter ?
La FCA a peut-être imposé des prix plafonds, mais les prêts sur salaire restent un moyen incroyablement coûteux d'emprunter. Si vous contractez un prêt de 250 £ auprès de Sunny.co.uk pendant 30 jours, vous paierez 60 £ d'intérêts et de frais. C'est un TAP astronomique de 1 250 pour cent.
De nombreux prêteurs sur salaire ont vu le jour au cours de la dernière décennie, mais il est révélateur qu'aucun prêteur majeur n'a pris le train en marche. Les grands noms s'en tiennent à des prêts responsables pour éviter que leur nom ne soit encore terni.
Si vous avez besoin d'emprunter de l'argent, vous devriez envisager d'obtenir un découvert - beaucoup sont entièrement gratuits s'ils sont pour de petits montants - ou de prendre une carte de crédit.
First Direct, HSBC, Post Office Money et Nationwide proposent tous des comptes courants avec des facilités de découvert gratuites.
Alternativement, Sainsburys Bank et Post Office Money ont des cartes de crédit avec un intérêt de zéro pour cent sur les achats pendant 27 mois. Si vous craignez d'être approuvé pour une carte de crédit, utilisez un site de comparaison tel que TotallyMoney.com , qui effectuera une recherche douce dans votre dossier de crédit et vous indiquera quelles cartes de crédit sont susceptibles d'accepter votre demande.
Enfin, envisagez de contracter un prêt auprès d'une coopérative de crédit. Ils ont tendance à considérer les personnes qui pourraient être refusées par les prêteurs traditionnels et il y a un plafond sur le montant des intérêts qu'ils peuvent facturer : trois pour cent par mois en Angleterre, en Écosse et au Pays de Galles, deux pour cent en Irlande du Nord.
Sachez simplement que vous devez répondre à des critères pour devenir membre d'une coopérative de crédit, que ce soit en fonction de votre lieu de résidence ou de votre profession. Vous pouvez rechercher celui qui vous convient sur Trouvezvotreuniondecrédit.co.uk .
