Libération sur valeur nette immobilière : ce que disent les experts
Girouettes du marché, libération bénie et charges ERCsome
Il est temps d'avoir une conversation franche ?
Matt Cardy/Getty Images
Girouettes du marché
La lecture des runes de la politique monétaire britannique est notoirement difficile, a déclaré Stefan Wagstyl dans le Temps Financier . Mais il est clair que l'ère des taux d'intérêt ultra-bas est sur le point de disparaître. Même si les meilleures offres de prêts hypothécaires des prêteurs de grande rue comme Halifax, Nationwide et Santander ont à peine augmenté depuis l'été (tous proposent des prêts à taux fixe sur cinq ans à 0,99% pour jusqu'à 60% de la valeur de la propriété), il ne peut pas durer plus longtemps.
En effet, les prêteurs ont déjà augmenté les taux lors de la libération des fonds propres hypothèques , qui sont en quelque sorte une girouette du marché car ils impliquent souvent des prêts à très long terme. Les taux les plus bas sur ces produits sont passés de 2,4% il y a quelques semaines à 2,8%. Il n'y a pas lieu de paniquer - les taux étaient beaucoup plus élevés avant Covid, à 3,5% ou plus. Mais il peut être utile de commencer à penser à un nouvel accord.
Libération bénie ?
Au cours de la dernière décennie, les produits de libération d'actions, qui permettent aux plus de 55 ans d'exploiter la valeur de leur maison, ont explosé, a déclaré George Nixon dans Les temps . Il existe actuellement 812 prêts disponibles, avec un taux moyen de 4,17 %. La plupart des propriétaires choisissent une hypothèque à vie, soit en prenant une grosse somme forfaitaire, soit en débloquant l'argent par étapes. L'intérêt est généralement ajouté à la dette et remboursé lorsque l'emprunteur décède ou que la maison est vendue. Ces programmes peuvent grandement améliorer la qualité de vie des gens. Le hic, c'est que des taux plus élevés font une énorme différence sur le montant finalement remboursé. Un prêt de 200 000 £ à 6,82 % (le taux en vigueur en 2011) doublerait presque à 394 802 £ après dix ans – laissant de nombreux héritiers avec une mauvaise surprise.
ERCcertains frais
Contrairement aux hypothèques normales, il n'y a pas de période de taux fixe qui expire dans les programmes de libération à domicile. Mais vous pouvez toujours magasiner pour une meilleure offre. La grande mise en garde est les frais de remboursement anticipé (ERC) élevés. Il est crucial d'effectuer un calcul pour déterminer combien de temps il faudra pour atteindre le seuil de rentabilité, explique la conseillère financière Abigail Banks of Private Office. Parfois, la différence de taux ne l'emporte pas sur les frais. Les emprunteurs sont tenus, en vertu des règles de la FCA, de demander des conseils financiers avant de contracter un prêt libératoire. C'est aussi une bonne idée d'avoir une conversation franche avec la famille.
