Trucs hypothécaires à éviter – et que faire à la place
De nouvelles règles ont rendu les prêts hypothécaires plus difficiles à obtenir, mais essayer de tromper les banques pourrait se retourner contre eux
Jeff J Mitchell/Getty Images
Un an après la mise en œuvre de la Revue du marché hypothécaire, les acheteurs potentiels ont du mal à concilier des contrôles stricts d'abordabilité avec le montant d'argent qu'ils doivent emprunter pour acheter une maison lorsque les prix montent en flèche.
Un gros problème auquel sont confrontés de nombreux demandeurs de prêt hypothécaire est les contrôles stricts d'abordabilité introduits par les prêteurs. Dans le passé, les banques examinaient simplement votre salaire annuel et vous prêtaient un multiple de celui-ci si vous répondiez à la demande.
Désormais, les prêteurs fouillent dans vos comptes bancaires et de crédit afin d'évaluer à quoi vous dépensez votre argent, ce qu'il vous reste chaque mois et si vous pouvez vous permettre les remboursements mensuels de votre hypothèque.
Si cela ne suffisait pas, ils ont également « testé » les résultats pour voir si vous pouviez toujours vous permettre les remboursements hypothécaires si les taux d'intérêt augmentaient de manière significative.
« Depuis que les nouvelles règles de prêt hypothécaire sont entrées en vigueur il y a un an, ceux qui cherchent à réhypothéquer, les emprunteurs existants qui déménagent et recherchent une nouvelle affaire, et les accédants à la propriété auront été soumis à leur prêteur en regardant de plus près – presque médico-légale – à leurs dépenses mensuelles,' dit Kevin Mountford, directeur bancaire chez Moneysupermarket.com.
'Alors que les règles ont été introduites pour les bonnes raisons, dans certains cas, les emprunteurs qui peuvent facilement se permettre un prêt hypothécaire sont refusés pour des raisons arbitraires, bien qu'ils puissent facilement se permettre de rembourser leur prêt hypothécaire.'
Les emprunteurs désespérés cherchent maintenant des moyens de tromper la banque sur leurs habitudes de dépenses afin de réussir le test. Un sondage de MoneySupermarket.com a révélé que 20 pour cent des personnes qui envisagent de demander un prêt hypothécaire au cours des trois prochaines années ont l'intention de retirer plus d'argent pour payer des choses afin que les prêteurs ne puissent pas voir à quoi ils dépensent leur argent.
Un autre 21 pour cent prévoient de mettre plus sur leur carte de crédit et de la rembourser à la fin de chaque mois afin que leur compte courant reste actif plus longtemps.
'Il est clair que certains consommateurs ont modifié leurs habitudes de consommation afin de réussir les tests, ils essaient donc peut-être de brosser un tableau qui est loin de la réalité juste pour satisfaire les exigences', explique Mountford.
Cependant, il est peu probable que ces astuces fonctionnent. Les prêteurs ont accès à votre rapport de crédit ainsi qu'à vos relevés bancaires et peuvent donc facilement voir vos dépenses mensuelles, que vous le fassiez avec une carte de crédit ou votre carte de débit.
Le recours au paiement d'articles en espèces est une idée encore pire. Si un prêteur ne peut pas avoir une idée de vos dépenses réelles à partir de vos relevés bancaires, il peut utiliser des moyennes nationales. Donc, si vous dépensez moins que la moyenne des gens, vous pourriez vous faire piquer.
Une meilleure idée est de suivre l'exemple d'autres personnes interrogées par Moneysupermarket.com qui prévoient de réduire leurs dépenses mensuelles de 159 £ en moyenne afin de mieux paraître aux prêteurs.
Une autre bonne idée pour impressionner les prêteurs est d'effacer toutes vos dettes avant votre demande de prêt hypothécaire. Non seulement moins de dettes améliore-t-elle votre cote de crédit, mais cela améliorera également vos résultats aux tests d'abordabilité, car vous n'aurez pas de remboursements mensuels de dettes à effectuer.
