Remise en argent hypothécaire : quand l'argent « gratuit » peut coûter cher
Les acheteurs de maison peuvent choisir parmi une gamme d'offres hypothécaires intéressantes - mais certaines ne sont pas ce qu'elles semblent être
Graeme Robertson/Getty Images
Des taux d'intérêt bas signifient qu'il existe de bonnes affaires hypothécaires, mais il devient encore plus difficile de trouver celle qui vous convient le mieux. La comparaison des offres hypothécaires devient de plus en plus compliquée à mesure que les prêteurs ajoutent des édulcorants et des offres dans le but de vous attirer.
Le dernier soi-disant accord est le cashback, avec des prêteurs tels que HSBC, Clydesdale et Yorkshire Bank offrant jusqu'à 1 500 £ aux candidats retenus. C'est une offre extrêmement attrayante, en particulier pour les premiers acheteurs qui voient cet argent et pensent aux meubles dont leur nouveau coussin va avoir besoin. Mais faites vos devoirs avant de postuler. Vous constaterez peut-être que votre situation sera pire de plus de 1 500 £ si vous choisissez cette hypothèque plutôt qu’une autre.
C'est parce que ces offres ont tendance à avoir des piqûres dans leur histoire sous la forme de frais gonflés ou d'un taux d'intérêt loin d'être compétitif. Par exemple, la Yorkshire Bank offre 1 000 £ de remise en argent et aucun frais sur plusieurs de ses prêts hypothécaires ce mois-ci. Si vous deviez accepter leur offre et contracter leur hypothèque fixe de trois ans à un taux de 3,59%, vous paieriez 27 295 £ sur trois ans pour une hypothèque de 150 000 £. En revanche, la Chelsea Building Society a un contrat fixe de trois ans avec un taux de 1,99 % et des frais de 1 845 £. Sur trois ans, l'hypothèque de Chelsea coûterait 2 500 £ de moins que l'hypothèque de la Yorkshire Bank.
Si vous voyez un prêt hypothécaire assorti d'incitations supplémentaires, comme une remise en argent, réfléchissez-y à deux fois avant de faire une demande. Ces gadgets cachent-ils une mauvaise affaire ?
Même sans gadgets, les prêts hypothécaires sont difficiles à comparer. Vous devez regarder au-delà du taux d'intérêt global et prendre également en compte l'effet des frais sur le coût global. Pour cette raison, le taux d'intérêt le plus bas n'est pas toujours l'offre la moins chère. Par exemple, Clydesdale Bank propose un taux de 2,19 % sur cinq ans avec des frais de 999 £. En revanche, le taux de Tesco pour un correctif de cinq ans est de 2,59%, mais les frais ne sont que de 195 £. Quelqu'un avec une hypothèque de 150 000 £ économiserait 1 000 £ avec l'hypothèque Tesco.
Afin de vous assurer d'obtenir la meilleure offre, vous devez utiliser un bon outil de comparaison. Je suis un grand fan de la calculatrice de comparaison de prêts hypothécaires de Moneysavingexpert.com - je l'ai utilisé pour toutes les sommes dans cet article - vous pouvez entrer les détails de deux prêts hypothécaires différents, plus les frais, et il vous montrera combien chacun coûtera sur la durée du terme fixe.
Cela peut sembler compliqué de trouver des offres, de rechercher les frais puis de tout puiser dans un autre site Web, mais les économies se chiffrent par milliers lorsque vous trouvez le meilleur prêt hypothécaire. Avec les prêteurs qui rendent de plus en plus difficile la sélection des meilleures offres avec remise en argent et une variété de frais, il est vraiment important que vous sachiez comment comparer des produits similaires et le faire avant de choisir une offre.
Assurez-vous donc de regarder les frais, d'ignorer les offres de remboursement et d'utiliser un calculateur de comparaison pour voir exactement ce que vous coûtera l'hypothèque sur la durée de la transaction.
